Maximale hypotheek berekenen 2026

Hypotheek berekenen als ondernemer

Voor een eenmanszaak of vof kun je een vastgesteld toetsinkomen invullen. Bij een combinatie met loondienst vul je het vastgestelde totaal in, zonder je salaris nogmaals toe te voegen. Voor de partner kies je afzonderlijk een inkomenssituatie.

Heb je nog geen vastgesteld toetsinkomen, dan kun je een voorlopige schatting maken met je fiscale winst van 2023, 2024 en 2025. We nemen het gemiddelde, maximaal de winst van 2025. Bij gecombineerd inkomen tel je het aanvullende toetsinkomen uit loondienst apart op. Deze route vraagt drie volledige boekjaren zonder verlies en zonder dalende winst in het lopende jaar. Startende ondernemingen en afwijkende situaties vragen een vastgesteld toetsinkomen.

Deze beperkte schatting is geen NHG-inkomensverklaring: liquiditeit, solvabiliteit, actuele bedrijfsontwikkeling en andere bedrijfsspecifieke correcties worden niet beoordeeld. Lees de voorwaarden bij NHG via de bronnen onder dit artikel. Een geldverstrekker kan een ander toetsinkomen vaststellen.

Rekenmethode en aannames

We ondersteunen inkomens van € 30.000 tot € 125.000. Tussen twee tabelrijen kiezen we conservatief de lagere rij. Bij minder dan tien jaar rentevast gebruiken we voor Q4 2026 minimaal 5% toetsrente; anders de ingevoerde rente. De extra ruimte is geen recht op een lening. Vul bij verplichtingen het bedrag in waarmee een geldverstrekker toetst: de huidige betaling van een studieschuld, leasecontract of krediet kan daarvan afwijken. Extra financiering voor verbouwing en maatwerk blijven buiten deze schatting.

Rekenvoorbeelden met verschillende invoer

Bruto en netto maandlasten bij je maximale hypotheek

De maandbedragen zijn gemiddelden over de eerste twaalf maanden, met de regels van 2026 en een heel jaar eigen woning. Kies na de bruto uitkomst voor de aanvullende netto berekening. Vul daarvoor de WOZ-waarde en het fiscale loon of de actuele fiscale jaarwinst afzonderlijk in. Bij IB-ondernemers verwerkt het model de gekozen zelfstandigenaftrek, eventuele startersaftrek en mkb-winstvrijstelling. Voor de arbeidskorting blijft de winst vóór deze aftrekposten het uitgangspunt. Gebruik dus niet automatisch het historische toetsinkomen als actuele winst. Het geschatte belastingvoordeel, inclusief het eigenwoningforfait en effect op de algemene heffingskorting, wordt over twaalf maanden verdeeld. Dit is geen voorspelling van een maandelijkse teruggaaf: de bank schrijft het bruto bedrag af.

Bij samen aanvragen bevestig je het fiscale partnerschap en vul je het fiscale inkomen van beide partners en jullie verdeling van de eigenwoningposten in. Het model berekent de belasting per persoon en kiest niet automatisch de gunstigste verdeling. Het ondersteunt positieve ondernemerswinst en loon, zonder andere aftrekposten, verliesverrekening, DGA-inkomen of pensioen. Je bevestigt de voorwaarden vóór de netto berekening. Onderhoud, VvE, verzekeringen en eenmalige financieringskosten ontbreken in de maandlast. Als je situatie buiten de aangegeven voorwaarden valt, wordt geen netto bedrag getoond.

Hoeveel hypotheek kun je lenen?

De inkomensberekening bepaalt eerst hoeveel jaarlijkse hypotheeklast bij het toetsinkomen en de toetsrente past. Daar gaan de ingevoerde getoetste verplichtingen vanaf. De resterende ruimte wordt omgerekend naar een annuïtaire lening van dertig jaar. Daarna worden de ondersteunde aanvullende bedragen en woningwaardegrens verwerkt.

Twee verschillende begrenzingen

Een voldoende hoog inkomen betekent niet dat elke aankoop volledig financierbaar is. De uitkomst wordt ook begrensd op 100% van de ingevoerde woningwaarde. De laagste van de inkomensruimte en die waardegrens bepaalt hier de indicatie. Aankoopkosten verdwijnen niet doordat je voldoende inkomen hebt.

Het juiste toetsinkomen invullen

Gebruik het inkomen dat voor hypotheektoetsing relevant is, niet een netto maandloon. Bij twee inkomens gebruikt het model het gezamenlijke opgegeven toetsinkomen. De ondersteunde tabel loopt van € 30.000 tot € 125.000. Tussen twee inkomensrijen wordt conservatief de lagere rij gekozen.

Looninkomen en pensioenafstand

Deze versie ondersteunt looninkomen en IB-ondernemers (eenmanszaak of vof), met meer dan tien jaar tot AOW. Voor DGA, pensioen, uitkeringen en andere inkomenssituaties wordt geen uitkomst berekend. Een structurele inkomenscomponent kan anders worden behandeld dan een incidentele bonus; laat de geldverstrekker bevestigen wat meetelt.

Rente en rentevastperiode

De toetsrente hoeft niet altijd gelijk te zijn aan de aangeboden rente. Voor een rentevastperiode korter dan tien jaar gebruikt dit model voor het vierde kwartaal van 2026 minimaal 5% toetsrente. Bij een langere rentevastperiode wordt de ingevoerde rente gebruikt binnen de tabelsystematiek.

Verplichtingen zijn getoetste lasten

Vul het maandbedrag in waarmee de geldverstrekker de betreffende verplichtingen beoordeelt. Dat kan afwijken van de actuele betaling voor een studieschuld, krediet of leasecontract. Een foutieve lage invoer kan de berekende hypotheekruimte te gunstig laten lijken.

Energielabel en alleenstaandenruimte

De ondersteunde extra ruimte hangt af van het energielabel en de voorwaarden voor een alleenstaande. Het label verandert in dit model de leenruimte; het is geen bedrag dat je als subsidie ontvangt. Ook na een extra bedrag blijft de woningwaardegrens van kracht.

Geen verbouwings- of maatwerkbudget

Deze calculator bevat geen aparte financiering boven de woningwaarde voor energiemaatregelen, bouwdepot of bijzondere uitzonderingen. De getoonde standaardruimte is daarom niet gelijk aan iedere mogelijke productvariant bij een geldverstrekker. Andersom is een extra rekenbedrag geen gegarandeerd recht op financiering.

Een scenario vergelijken

Bij € 60.000 toetsinkomen, één aanvrager, 4% rente met voldoende lange rentevastperiode, energielabel A/B, geen verplichtingen en € 400.000 woningwaarde geeft dit model ongeveer € 263.691. Met € 200 getoetste maandverplichtingen wordt dat ongeveer € 221.799. Alle andere aannames blijven in dit voorbeeld gelijk.

Van leenruimte naar maandbudget

Direct onder de maximale hypotheek zie je de bruto maandlast bij de ingevulde hypotheekrente. Deze betaling bestaat uit rente en aflossing bij een annuïtaire looptijd van dertig jaar. De toetsrente kan daarvan afwijken: die bepaalt de leencapaciteit, niet de betaling aan de bank. Met hypotheekmaandlasten berekenen vergelijk je ook andere leningbedragen en hypotheekvormen. Een maximale lening is geen aanbeveling om dat bedrag ook te lenen. Onderhoud, overige vaste lasten en gewenste buffers zitten niet automatisch in de leencapaciteit van dit model.

Hoeveel eigen geld heb je nodig?

Gebruik kosten koper en eigen geld berekenen om koopsom, bijkomende kosten en hypotheekbedrag naast elkaar te zetten. De fiscale invloed van de woning kun je apart onderzoeken via hypotheekrenteaftrek berekenen. Geen van deze losse berekeningen vervangt een hypotheekofferte of beoordeling van je volledige financiële situatie.

Wat deze hypotheekindicatie nog niet beslist

Een inkomenstoets en een betaalbaar maandbudget zijn twee verschillende controles. Het model gebruikt een looptijd van dertig jaar, de opgenomen 2026-tabel voor aftrekbare rente en een gezamenlijk toetsinkomen van € 30.000 tot € 125.000. Een geldverstrekker beoordeelt ook de herkomst en bestendigheid van het inkomen.

Pensioen binnen tien jaar, niet-aftrekbare leningdelen en bijzondere kredietvoorwaarden worden hier niet volledig beoordeeld. Studieschulden en kredietlimieten kun je niet altijd vervangen door wat je vandaag werkelijk betaalt. Laat het toetsbedrag bepalen voordat je het verplichtingenveld invult. Controleer daarna de bruto en netto hypotheekmaandlasten en het benodigde eigen geld bij aankoop.